第一百八十六章 小拼业务上线！

道去做开展业务，没必要去惹一身骚。

拿下小贷牌照之前，郑文桐已经联系过黄铮，表示要上线小拼业务。黄铮考虑到，如果有小拼额度，其实对商家和拼多多都有好处，毕竟可以增加拼多多的gmv，便于拼多多进一步融资，所以同意了这项合作。

华信小额贷款有限公司向拼多多用户提供小拼服务，拼多多方面会向华信小贷开放部分用户数据，包括购物记录，收货地址，收件人地址等等。

华信小贷和拼多多方面签署了为期36个月的合作协议，成为小拼服务的独家技术供应商。按照约定，华信小贷方面不能向斜坡系其他公司开放拼多多用户的数据和个人信息，必须严格履行保密义务。

每个月1号，会出一个小拼账单，最后还款日固定为每个月10号。如果是当月消费，下个月小拼账单出来以后，在最后还款日之前还清账单，不用支付任何利息。和信用卡一样，最长有40天的免息期。

如果用户觉得当月账单还款有压力，也可以选择分期，期数是有3期，6期，9期和12期。3期的手续费为2.4%，6期为4.2%，9期为6.3%，12期为8.4%.

比如用户消费了1500元小拼额度，分3期归还，每期应还512元，3期总共还款1536元。

如果用户消费1万元小拼额度，分12期还款，那么每期应还903.33元，总共需要归还10840元，其中第一期需要归还903.34元.

虽然小拼对标的是花呗，不过小拼的手续费比花呗更低一点，花呗3期，6期，9期，12期的手续费分别为2.5%，4.5%，6.5%和8.8%.

花呗的额度是500到50000，不过小拼的额度是500到10000。对于拼多多的用户而言，他们之所以选择拼多多，就是为了买到更便宜的商品，所以对价格会更敏感。

小拼用户会和花呗用户高度重合，等她们使用一段时间，进行分期还款以后，她们就会感觉到小拼的分期，其实比花呗的分期更便宜一点，这就是郑文桐的阳谋。

支付宝是15年4月份开始上线花呗业务，很受80后和90后消费者们的欢迎。拼多多方面上线小拼业务，其实也就比花呗晚了一年。

华信小贷就是主打小额消费借款，不提供现金借款，而是给拼多多的用户一个消费额度。

拼多多17年的gmv是1412亿，16年的数据没有对外公布，不过郑文桐作为拼多多的股东，他这边有所了解，2016年拼多多一季度的gmv超过150亿人民币，全年gmv有望突破700亿。

那么从5月份到春节，拼多多的gmv应该在500亿到600亿人民币之间，假设其中有20%的gmv由小拼业务来贡献，那么小拼一年累计放款金额也在100亿人民币以上。

小拼业务的年手续费为8.4%，消费一万元，分12期，一年手续费840，每个月平均下来为70元。

因为采取地是等额本息还款，实际上的年利率已经超过15%.假设100亿小拼放款中有50亿额度，用户选择了分期。那么按照15%的年利率，实际上可以为华信小贷带来超过7亿元以上的利息收入。7亿的收入已经超过绝大部分的小贷公司，中誊信2015年放款接近70亿，公司年收入也不到3亿，这就是业务模式上的差距。

和花呗一样，华信小额贷款

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